| 3 янв 2026 г. — 11:22 PT
С момента своего дебюта более 6 лет назад Apple Card стала настоящим кошмаром для своего партнера, банка Goldman Sachs. Они стремятся выйти из этого партнерства, и хотя слухи о будущем Apple Card не совсем ясны, мы соберем их здесь.
Убытки Goldman Sachs
Прежде всего, Goldman Sachs стремится избавиться от партнерства с Apple Card, и, согласно последним сообщениям, главным претендентом является JPMorgan Chase.
Также сообщалось о других претендентах, таких как American Express, Capital One и Synchrony. Однако на данный момент они, похоже, не собираются брать на себя это партнерство. Генеральный директор Amex Стивен Скуэри прокомментировал потенциальный переход прав в 2023 году:
«Потому что именно для этого и нужно партнерство по совместному брендингу — для распространения, — сказал Скуэри. — И добавляет ли это ценность обоим брендам? И создаете ли вы премиальную экономику? Таким образом, когда мы оцениваем партнерства, мы используем именно такую призму».
Многие истолковали это как его отказ от идеи, поскольку текущая клиентская база Apple Card включает большое количество клиентов с низким кредитным рейтингом. На данный момент партнерство Apple Card стоило Goldman Sachs не менее 1 миллиарда долларов, а общие убытки Goldman Sachs от потребительских продуктов составили 6 миллиардов долларов.
Конечно, не все эти убытки связаны исключительно с просрочкой платежей по кредитам. Apple Card — это также очень щедрый продукт, предлагающий отсутствие комиссий за транзакции за рубежом, отсутствие штрафов за просрочку платежа, отсутствие штрафов за возврат платежа, до 3% кэшбэка у партнеров и финансирование под 0% годовых на продукты Apple.
Переход к JPMorgan Chase
На данный момент JPMorgan Chase является «предпочтительным выбором» для принятия партнерства Apple Card, согласно The Wall Street Journal. Этот отчет от июля, но он является последним известием.
Тем не менее, сделка еще не подписана. Одной из ключевых проблем при передаче прав является высокий процент клиентов с низким кредитным рейтингом у Apple Card.
Например, у Chase доля клиентов с низким кредитным рейтингом составляет около 15%. У Capital One, известного как кредитора для таких клиентов, этот показатель составляет около 31%. По данным отчета, у Apple Card этот показатель составляет 34%. В данном случае клиентом с низким кредитным рейтингом считается человек с кредитным баллом ниже 660.
У Apple Card также уровень просрочки платежей составляет около 4%, что выше среднего показателя в 3,05% по всей индустрии кредитных карт.
По этим причинам сделка будет заключена только в том случае, если новый кредитор сможет получить ее «со огромной скидкой». Текущий общий объем балансов Apple Card превышает 20 миллиардов долларов.
Сберегательный счет Apple Card
Одним из ключевых компонентов, который часто упускают из виду в этих обсуждениях, является сберегательный счет Apple Card. Он также выпускается Goldman Sachs.
Хотя для открытия сберегательного счета Apple Card необходимо быть клиентом Apple Card, сам сберегательный счет не имеет уникальной связи с Apple Card. Вы можете выбрать, чтобы ваш кэшбэк Apple Card поступал на ваш сберегательный счет, но помимо этого, глубокой связи нет.
Кроме того, JPMorgan Chase не предлагает высокодоходные сберегательные счета. Возможно, они возьмутся за это только для клиентов Apple Card, хотя я был бы удивлен, если бы это оказалось так.
На данный момент Goldman Sachs продолжает предлагать населению свой сберегательный продукт Marcus by Goldman Sachs, несмотря на более масштабный выход из рынка потребительского финансирования. Таким образом, вполне вероятно, что Goldman Sachs продолжит предлагать сберегательный счет, даже если предложение по самой кредитной карте перейдет к другому владельцу.
Итог
В целом, кажется весьма вероятным, что партнерство Apple Card с Goldman Sachs завершится в 2026 году, после многолетних переговоров с различными кредиторами.
Не совсем ясно, что это будет означать для Apple Card, но учитывая большое количество клиентов с низким кредитным рейтингом и все убытки, понесенные на сегодняшний день, можно предположить, что Apple Card немного изменится после передачи прав. Вероятно, будут введены штрафы за просрочку платежа, и продукт, возможно, станет в целом менее щедрым.
Я считаю, что Capital One может стать сильным претендентом на Apple Card, если JPMorgan Chase в итоге откажется. После приобретения Discover в прошлом году они имеют значительное преимущество в прибыльности, будучи одновременно эмитентом карт и платежной сетью. Это потенциально могло бы компенсировать текущие значительные убытки Apple Card. Но покажет только время.
Рекомендации моих любимых аксессуаров Apple: