| 28 марта 2019 г. — 5:01 PT
Когда Apple анонсировала свою новую кредитную карту в партнерстве с Goldman Sachs, одной из главных особенностей Apple Card было отсутствие комиссий. Кроме того, Apple предлагает кэшбэк от 1% за транзакции по физической карте до 3% за покупку продуктов Apple. Это заставило некоторых задуматься, как компания будет зарабатывать на Apple Card.
Конечно, карта по-прежнему взимает проценты по балансам, которые не погашаются полностью каждый месяц, но это не единственный источник дохода, говорят эксперты платежной индустрии…
Проценты
Business Insider поговорил с несколькими из них, которые сказали, что, хотя Apple говорит о низких процентных ставках, заявленный диапазон не является необычным.
В мелком шрифте в нижней части анонса Apple Card показано, что будет взиматься переменная процентная ставка в размере от 13,24% до 24,24% — широкий, но не необычный диапазон.
Даже если Apple добьется успеха в установлении более низких ставок, чем у остальной части отрасли, карта все равно сможет приносить значительные суммы процентного дохода.
«Процентные ставки по кредитным картам очень высоки, поэтому есть возможность зарабатывать даже при более низких ставках», — сказал Business Insider Джим Миллер, вице-президент JD Power по банковским и кредитным картам.
Верхняя граница ставки также предполагает, что Apple ориентируется на людей с невысоким кредитным рейтингом, которые с наибольшей вероятностью будут держать баланс на карте.
Комиссии за эквайринг
Apple может не взимать комиссии с потребителей, но, как и любой другой эмитент карт, будет взимать их с продавцов. Розничные торговцы обычно платят около 2% карточным компаниям за обработку платежей, которые известны как комиссии за эквайринг или комиссии за проведение по карте.
Однако существует тенденция к снижению этих комиссий, и Apple, вероятно, сможет получить лишь минимальную прибыль с них, учитывая 2% кэшбэка, предлагаемого за транзакции Apple Pay.
Четыре ключевых преимущества для экономии
Эксперты говорят, что Apple также сможет больше зарабатывать на процентах, уплачиваемых клиентами, благодаря четырем ключевым преимуществам.
Во-первых, карточные компании обычно тратят значительные средства на привлечение клиентов. Банки несут расходы на маркетинг и рекламу, а также обычно предлагают вступительные бонусы для привлечения новых клиентов — будь то 0% процентов на переводы баланса или бонусные баллы. У Apple есть готовый рынок в лице существующих пользователей Apple Pay, поклонники бренда стремятся зарегистрироваться, и эксперты по картам полагают, что Apple не планирует предлагать никаких вступительных бонусов.
Во-вторых, Apple Card, вероятно, продемонстрирует значительно более низкие уровни мошенничества благодаря отсутствию номера карты на физической карте и стимулу кэшбэка для клиентов использовать Apple Pay, где это возможно. Это означает, что многие транзакции будут подтверждаться через Face ID или Touch ID.
В-третьих, у Apple будут более низкие затраты на поддержку благодаря таким функциям, как просмотр карты — что должно уменьшить количество клиентов, запрашивающих незнакомые им списания, — и использованию чат-ботов в приложении Messages.
Наконец, хотя Apple будет платить клиентам дополнительные 1% за покупку собственных продуктов компании, это, вероятно, меньше, чем комиссии за эквайринг, которые она в настоящее время платит другим эмитентам карт.
Таким образом, зарабатывать на Apple Card для Apple будет проще, чем для других карточных компаний, поскольку большая часть этого процентного дохода будет сохраняться в виде прибыли.