| 15 января 2018 г. — 5:51 PT
Одним из крупнейших изменений в способах управления финансами потребителями стало внедрение в Великобритании в минувшие выходные. Известное как Open Banking, оно означает, что вы больше не будете ограничены использованием любых приложений, которые ваш банк решит сделать доступными, а вместо этого сможете управлять своими счетами через самые разные сторонние приложения.
Уже некоторое время существует возможность использовать сторонние приложения для анализа ваших расходов и даже выполнения некоторых финансовых операций, но прямо сейчас в США любой доступ к вашим счетам полагается на партнерские соглашения, заключенные вашим банком. Вы можете использовать приложения, которые хочет ваш банк, но не другие. Например, Chase сотрудничает с Intuit, а Wells Fargo — с Xero и Finicity, но выбор приложения остается за вашим банком, а не за вами.
Вот что меняет Open Banking…
Что такое Open Banking?
Согласно законодательству ЕС и Великобритании, банки теперь обязаны разрешать потребителям использовать выбранные ими приложения для доступа к своим счетам.
Банки больше не могут выступать в качестве привратников, и вы можете свободно использовать приложения, которые агрегируют данные из нескольких счетов и перемещают деньги между ними.
Идея этого шага заключается в том, что приложения позволяют потребителям лучше информироваться о своих финансах и делать такие вещи, как выяснение того, какой банковский счет предлагает им лучшую сделку, а также стимулировать сбережения и снижать стоимость заимствований.
Какие типы приложений доступны?
Существует, конечно, уже огромное количество приложений, которые предлагают анализировать ваши расходы, но большинство из них полагаются на то, что вы отслеживаете свои расходы вручную. Pennies (показано выше) — один из примеров. Реальность для большинства людей такова, что они используют его добросовестно в течение недели или двух, а затем все это становится слишком хлопотным.
Одно большое отличие Open Banking заключается в том, что вы можете предоставить выбранному вами приложению прямой доступ к выпискам по своим счетам, чтобы анализ выполнялся автоматически. Большинство этих приложений получают доступ только для чтения к вашим счетам, поэтому они могут импортировать данные, но не выполнять транзакции.
Но некоторым приложениям может быть предоставлен доступ для транзакций, что означает, что вы можете разрешить приложению действовать на основе своего анализа, а не просто побуждать вас к этому.
В своей основе приложения показывают, как вы тратите свои деньги. Особенно для мелких, регулярных расходов легко совершенно не осознавать свои общие ежемесячные или годовые траты. Например, если вы тратите 5 долларов в день в кофейне, это 150 долларов в месяц или около 1800 долларов в год. Имея информацию о том, как вы тратите деньги, вы можете принимать решения о своих расходах.
Но они могут делать больше, например, поощрять вас к сбережениям. Как только приложение предложит вам возможность сэкономить деньги (возможно, приготовив обед дома вместо покупки на работе), вы можете настроить его так, чтобы оно автоматически переводило свободные средства на сберегательный счет по вашему выбору — который может быть не в вашем основном банке.
Существуют и другие приложения для заимствований, направленные на то, чтобы выяснить, какой банк или финансовое учреждение предлагает вам лучшую сделку с учетом ваших обстоятельств. Это может привести к существенной экономии по сравнению с выбором только из кредитных продуктов, доступных в вашем собственном банке.
Есть также приложения для тех, кому трудно управлять своими деньгами. Если кто-то склонен тратить слишком много денег, когда получает зарплату, вы можете использовать приложение, чтобы автоматически переводить вашу зарплату на отдельный счет и ежемесячно переводить ее обратно на ваш основной счет.
Насколько безопасны приложения Open Banking?
Предоставление стороннему приложению доступа к вашим счетам, очевидно, довольно пугающая вещь, и может обернуться ужасно, поэтому Великобритания выбрала простой подход к безопасности. Она применила те же правила к приложениям, что и к прямым дебетовым перечислениям.
На практике это означает, что ответственность за проверку безопасности приложений лежит на вашем банке, и если приложение списывает деньги без вашего разрешения, то вернуть их должен ваш банк, а не разработчик приложения. Ваш банк затем может преследовать разработчика, чтобы вернуть свои деньги, но эта часть не ваша проблема.
Тем не менее, некоторые опасаются, что люди могут попасться на мошеннические приложения, вручную вводя банковские реквизиты, которые затем дают им доступ к вашему счету — и если вы используете неутвержденное приложение, оно не будет покрываться гарантией Open Banking.
Последуют ли США примеру Великобритании и Европы?
До сих пор позиция США заключалась в том, что именно рынок, а не правительство, должен решать, как все работает. Банки должны иметь свободу разрешать или запрещать доступ к любым приложениям по своему усмотрению, а потребители затем могут соответствующим образом выбирать свой банк.
Конечно, это частично отражает философские различия между Европой и США. Американские банки также не отличаются инновациями: например, они сильно отставали от Европы во внедрении бесконтактных карт.
Также пока нет большого стимула к изменениям. Почти никто в Великобритании еще не осведомлен об Open Banking и изменениях, которые он делает возможными. Компаниям потребуется время, чтобы обучить потребителей.
Но, по моим предположениям, как только преимущества станут более широко известны, это создаст давление на американские банки, чтобы они предложили такой же вид доступа. Скорее всего, через коммерческие партнерства, а не через законодательство, но так же, как банки были вынуждены принять Apple Pay или рисковать потерей клиентов, здесь будут действовать те же силы. Так или иначе, американские, как и европейские клиенты, смогут использовать гораздо больше приложений для управления своими деньгами.
Проверьте 9to5Mac на YouTube для получения дополнительных новостей об Apple: